Калькулятор кредитного анализа
Что такое кредитный анализ
Кредитный анализ — это процесс оценки финансового положения заёмщика, позволяющий банкам и микрофинансовым организациям принять обоснованное решение о выдаче займа. В России кредитный скоринг регулируется нормативами Банка России, а информация о кредитных историях хранится в бюро кредитных историй согласно ФЗ-218.
ПДН — Показатель долговой нагрузки
ПДН (показатель долговой нагрузки) — отношение всех ежемесячных платежей заёмщика по кредитам к его среднемесячному доходу. С 2019 года ЦБ РФ обязал банки рассчитывать ПДН при выдаче кредитов свыше 10 000 рублей. При ПДН более 50% банк обязан создавать повышенные резервы, что фактически ограничивает выдачу таких кредитов.
Кредитная история и БКИ
В России действуют четыре крупнейших бюро кредитных историй: НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), Эквифакс, Объединённое кредитное бюро (ОКБ) и Русский Стандарт. Каждое БКИ формирует собственный кредитный рейтинг по шкале 300–850 баллов. Получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год через Госуслуги (gosuslugi.ru).
ПСК — Полная стоимость кредита
ПСК (полная стоимость кредита) — показатель, отражающий все расходы заёмщика по кредиту в годовом исчислении: проценты, комиссии, страховки, стоимость карты и другие платежи. Согласно ст. 6 ФЗ-353 «О потребительском кредите», банки обязаны раскрывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора. ЦБ РФ ежеквартально публикует предельные значения ПСК.
Кому нужен кредитный анализ
Оценка кредитоспособности важна не только банкам — она помогает и самим заёмщикам принять взвешенное финансовое решение.
Ипотечные заёмщики
Перед подачей заявки на ипотеку важно оценить ПДН и LTV. Большинство банков требуют ПДН не более 50% и первоначальный взнос от 20%. Калькулятор поможет подобрать оптимальную сумму и срок.
Автокредиты
При покупке автомобиля в кредит банк оценивает отношение платежа к доходу. Автомобиль выступает залогом, поэтому LTV — ключевой параметр. Стандартный LTV по автокредиту: 60–80%.
Бизнес-кредитование
ИП и самозанятые могут использовать калькулятор для оценки возможности получения кредита на бизнес. Банки анализируют совокупный доход, включая доходы от предпринимательской деятельности.
Рефинансирование
Перед рефинансированием действующих кредитов рассчитайте, насколько снизится ПДН и ежемесячный платёж. Выгодное рефинансирование снижает процентную ставку минимум на 2 п.п.
POS-кредиты и рассрочка
Покупки в рассрочку в магазинах также учитываются при расчёте ПДН. Калькулятор помогает понять, как новая рассрочка повлияет на вашу кредитоспособность при обращении в банк.
Финансовое планирование
Используйте калькулятор для планирования личных финансов: сколько вы можете позволить себе платить в месяц, какая сумма кредита доступна при вашем доходе, как улучшить кредитный рейтинг.
Формулы кредитного анализа/ методология ЦБ РФ
Расчёты в нашем калькуляторе основаны на методологии Банка России, требованиях ФЗ-353 о потребительском кредите и стандартах НБКИ для кредитного скоринга.
Аннуитетный платёж
Наиболее распространённая схема погашения в российских банках. Ежемесячный платёж фиксирован на весь срок кредита — удобно для планирования бюджета.
A = S × [r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]A — аннуитетный платёж, S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12), n — срок в месяцах
ПДН — Показатель долговой нагрузки
Обязателен к расчёту по Указанию ЦБ РФ № 4892-У. При ПДН более 50% банк вынужден применять надбавки к коэффициентам риска, что снижает его интерес к выдаче кредита.
ПДН = (Σ ежемесячных платежей) / Среднемесячный доход × 100%Включает все кредиты, займы, алименты, лизинговые платежи. Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, выпиской ПФР или налоговой декларацией.
LTV — Loan to Value (залоговое покрытие)
Показывает отношение суммы кредита к стоимости залога. Критически важен при ипотеке и автокредитовании. ЦБ РФ вводит макропруденциальные лимиты на высококонцентрированные ипотечные кредиты.
LTV = Сумма кредита / Рыночная стоимость залога × 100%Банки, как правило, не выдают кредиты при LTV более 80% для ипотеки и 70–75% для автокредитов. Более высокое LTV требует обязательного страхования.
ПСК — Полная стоимость кредита
Регулируется ст. 6 ФЗ-353. ЦБ РФ ежеквартально публикует среднерыночные и предельные значения ПСК по видам кредитов. Превышение предельного значения ПСК более чем на треть запрещено.
ПСК = [(Σ выплат / Сумма кредита) − 1] / (Срок в годах) × 100%Упрощённая формула. Точный расчёт ПСК учитывает момент каждого платежа методом ВНД (внутренней нормы доходности).
Норматив ЦБ РФ: При ПДН заёмщика от 50 до 80% банк обязан применять надбавку к коэффициенту риска. При ПДН более 80% надбавка максимальна, что делает выдачу кредита экономически нецелесообразной для банка.
Кредитный рейтинг НБКИ: Балл 690+ — хорошие условия. 650–689 — стандартные условия. 600–649 — повышенная ставка. Ниже 600 — высокая вероятность отказа в крупных банках.
Как улучшить кредитоспособность
Практические советы для повышения шансов на одобрение кредита в российских банках — от работы с кредитной историей до оптимизации долговой нагрузки.
1Проверьте кредитную историю
Запросите кредитную историю в НБКИ, Эквифакс и ОКБ через Госуслуги — это бесплатно дважды в год. Проверьте наличие ошибок: технические неточности (задвоенные записи, неверные суммы) снижают рейтинг и при обнаружении исправляются бюро по вашему заявлению. Ошибки — не редкость: по данным НБКИ, неточности встречаются примерно в каждой десятой истории.
2Снизьте ПДН до подачи заявки
Погасите небольшие кредиты и закройте неиспользуемые кредитные карты до обращения в банк — они учитываются в расчёте ПДН по лимиту (как правило, 5% от кредитного лимита карты). Снижение ПДН ниже 40% существенно увеличивает вероятность одобрения и позволяет рассчитывать на лучшие процентные ставки.
3Документально подтвердите доход
Банки принимают следующие документы для подтверждения дохода: справка 2-НДФЛ, выписка по счёту ПФР (для самозанятых и ИП), налоговая декларация 3-НДФЛ, справка по форме банка. Чем больше официально подтверждённый доход, тем ниже ПДН и лучше условия кредита. Неформальные доходы банки, как правило, не учитывают.
4Предоставьте залог или созаёмщика
Залоговое имущество (квартира, автомобиль, земля) снижает риск банка и повышает вероятность одобрения даже при невысоком рейтинге. Созаёмщик с хорошей кредитной историей — второй эффективный способ: его доход учитывается при расчёте ПДН совокупно с вашим. Поручительство действует аналогично, но поручитель не получает право на кредитные средства.
5Выберите правильный срок кредита
Увеличение срока кредита снижает ежемесячный платёж и уменьшает ПДН — это повышает шансы на одобрение. Однако переплата при этом растёт. Оптимальный срок — при котором ПДН не превышает 40%, а переплата остаётся приемлемой. Используйте наш калькулятор, чтобы найти баланс между доступным платежом и итоговой переплатой.
6Обратитесь в «свой» банк
Банки лояльнее относятся к клиентам, у которых открыты зарплатный счёт, вклад или дебетовая карта. Зарплатные клиенты нередко получают сниженную ставку на 0.5–3 п.п. и упрощённые требования к документам. Начните с банка, в который поступает ваша зарплата — это значительно увеличивает шанс получить кредит на выгодных условиях.
Как пользоваться калькулятором
Пошаговая инструкция для получения точного кредитного анализа за несколько минут.
Введите доход и обязательства
Укажите ваш официальный ежемесячный доход (по 2-НДФЛ) и сумму текущих ежемесячных платежей по действующим кредитам, алиментам и другим обязательствам.
Укажите параметры кредита
Введите желаемую сумму кредита, процентную ставку из предложения банка и срок в месяцах. Также укажите стоимость залога, если планируете предоставить обеспечение.
Введите кредитный рейтинг
Узнайте свой кредитный балл в НБКИ, Эквифакс или ОКБ через Госуслуги (бесплатно) и введите его в соответствующее поле. Если не знаете балл, используйте среднее значение 650.
Анализируйте результаты
Калькулятор покажет ПДН, ежемесячный платёж, переплату и вероятность одобрения. При ПДН выше 50% скорректируйте параметры — уменьшите сумму или увеличьте срок кредита.
Часто задаваемые вопросы
Лиана Арифметова
Миссия: Демократизировать сложные расчеты. Превратить страх перед числами в ясность и контроль. Девиз: «Любая повторяющаяся задача заслуживает своего калькулятора».
Отказ от ответственности
Только для информационных целей. Все расчёты, результаты и данные, предоставляемые данным инструментом, носят исключительно ознакомительный и справочный характер. Они не являются профессиональной консультацией — медицинской, юридической, финансовой, инженерной или иной.
Точность результатов. Калькулятор основан на общепринятых формулах и методиках, однако фактические результаты могут отличаться в зависимости от индивидуальных условий, исходных данных и применяемых стандартов. Мы не гарантируем полноту, точность или актуальность приведённых расчётов.
Медицинские, финансовые и профессиональные решения должны приниматься исключительно на основании консультации с квалифицированными специалистами — врачом, финансовым советником, инженером или другим профессионалом в соответствующей области. Не используйте результаты данного инструмента как единственное основание для принятия важных решений.
Ограничение ответственности. Авторы и разработчики сервиса не несут никакой ответственности за прямой или косвенный ущерб, возникший в результате использования данных расчётов. Пользователь принимает на себя всю ответственность за интерпретацию и применение полученных результатов.
Похожие инструменты
Калькулятор потребления электроэнергии и экономии
Рассчитайте расход электроэнергии бытовыми приборами. Узнайте стоимость использования и сколько можно сэкономить при замене техники.
DevOps калькулятор: DORA-метрики, SLA, CI/CD пайплайн, мониторинг
Комплексный DevOps калькулятор. DORA-метрики (deployment frequency, lead time, MTTR, change failure rate), расчёт SLA и доступности (uptime 99.9–99.999%), размер инфраструктуры (CPU/RAM/диск), мониторинг и алертинг, оптимизация облачных затрат (Reserved vs Spot), анализ CI/CD пайплайна.
Калькулятор грузоперевозки (вес/объем/стоимость)
Расчет стоимости доставки груза. Учитывает расстояние, вес, объем и дополнительные услуги (страховка, погрузка).
Калькулятор даты родов и срока беременности
Точный расчет даты родов (ПДР) и текущего срока беременности по дате последней менструации, дате зачатия или узи.
Калькулятор производных и интегралов
Символьные и численные методы, пошаговые решения. Поддержка сложных функций и прикладных задач.
Калькулятор логарифмов
Логарифм числа по любому основанию. Натуральный (ln), десятичный (lg), двоичный (log2) и произвольный.
Калькулятор сварки
Расчёты сварки: режимы, расход материалов, предварительный нагрев, прочность шва, деформации
Калькулятор целлюлозно-бумажного производства
Расчёты ЦБП: выход целлюлозы, свойства бумаги, варка, отбелка, энергобаланс, себестоимость
Калькулятор нормы калорий (зигзаг)
Рассчитайте суточную норму калорий, настройте дефицит для похудения и используйте схему Зигзаг для разгона метаболизма.
Калькулятор удобрений NPK
Рассчитайте нормы внесения удобрений для сельскохозяйственных культур. Расчёт NPK баланса, подбор видов удобрений и стоимость применения.
Калькулятор вреда курения
Узнайте, сколько лет жизни и денег вы теряете из-за сигарет. Мотиватор для отказа от курения.
Калькулятор дробей (смешанные и неправильные)
Конвертер дробей онлайн. Перевод смешанных чисел в неправильные дроби и наоборот с подробным решением.
Конвертер диоптрий ↔ фокусное расстояние
Перевод оптической силы (диоптрии) в фокусное расстояние и обратно. Онлайн калькулятор для физики и оптики.
Калькулятор таможенных пошлин и платежей
Расчёт таможенной пошлины, НДС при ввозе, таможенного сбора для юридических и физических лиц. Параллельный импорт, беспошлинный порог ЕАЭС.
Калькулятор инфляции и покупательной способности
Рассчитайте влияние инфляции на деньги, покупательную способность и необходимую индексацию зарплаты. Учет накопленной инфляции.