Калькулятор амортизации кредита
Типы платежей по кредиту
Понимание разницы между типами платежей поможет выбрать оптимальные условия кредитования и сэкономить на переплате. Российские банки предлагают два основных варианта погашения.
Аннуитетный платёж
Равные ежемесячные платежи на весь срок кредита. В начале большая часть идёт на проценты, к концу срока — на основной долг. Это самый распространённый тип в российских банках (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк). Удобен для планирования бюджета.
Дифференцированный платёж
Убывающие платежи: основной долг делится поровну на весь срок, а проценты начисляются на остаток. Первые платежи выше, но итоговая переплата меньше. Подходит для заёмщиков с высоким доходом, которые хотят сэкономить на процентах.
Досрочное погашение
По 353-ФЗ заёмщик имеет право на досрочное погашение без штрафов и комиссий (уведомив банк за 30 дней). Можно уменьшить срок кредита (сохранив платёж) или снизить ежемесячный платёж. Досрочное погашение в первой половине срока максимально эффективно.
Где применяется калькулятор кредита
Расчёт графика платежей необходим при любом виде кредитования. Наш калькулятор подходит для всех типов займов, актуальных в России.
Ипотека
Расчёт ежемесячного ипотечного платежа с учётом ставки ЦБ РФ. Сравнение предложений Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка. Оценка выгоды от семейной и IT-ипотеки с господдержкой.
Автокредит
Кредит на покупку нового или подержанного автомобиля. Расчёт переплаты с учётом КАСКО и первоначального взноса. Программы автокредитования ведущих банков РФ.
Потребительский кредит
Нецелевой кредит наличными. Оценка реальной переплаты при ставках 15-30% годовых. Сравнение ПСК (полной стоимости кредита) по разным предложениям.
Рефинансирование
Перекредитование существующего займа по более низкой ставке. Расчёт экономии и определение точки безубыточности рефинансирования с учётом всех комиссий.
Бизнес-кредит
Кредитование юридических лиц и ИП. Расчёт графика платежей для инвестиционных кредитов, кредитных линий и овердрафтов. Учёт сезонности бизнеса.
Микрозайм
Оценка реальной стоимости микрозайма (МФО). Пересчёт дневной ставки в годовую. Сравнение с банковскими предложениями для осознанного выбора.
Математика кредита/ формулы и законодательство
Понимание формул расчёта кредита позволяет самостоятельно проверить условия банка и оценить реальную стоимость заимствования. Все расчёты регулируются ГК РФ и 353-ФЗ.
Формула аннуитетного платежа
Фиксированный ежемесячный платёж, рассчитанный так, чтобы за N месяцев полностью погасить кредит. Используется в 95% потребительских кредитов и ипотеки.
P = S * [r * (1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]Где S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая/12/100), n — количество месяцев
Формула дифференцированного платежа
Основной долг делится равномерно, проценты начисляются на остаток. Первый платёж максимальный, последний — минимальный.
P(i) = S/n + Ost(i) * r/12 , где Ost(i) = S - S/n * (i-1)Где i — номер месяца, Ost(i) — остаток долга на начало i-го месяца
Полная стоимость кредита (ПСК)
По 353-ФЗ банк обязан раскрывать ПСК — показатель, включающий все обязательные платежи заёмщика (комиссии, страхование). ПСК рассчитывается как внутренняя норма доходности (IRR) денежного потока кредита.
ПСК = i * Чбп * 100 (%), где i — базовый период, Чбп — число базовых периодов в годуПСК не может превышать ключевую ставку ЦБ РФ + 1/3 (для потребительских кредитов, ограничение по 353-ФЗ)
Ключевая ставка ЦБ РФ и её влияние
Ключевая ставка Банка России напрямую влияет на стоимость кредитов. При повышении ставки ЦБ банки увеличивают проценты по кредитам, при понижении — могут снизить. Следите за решениями совета директоров ЦБ для выбора оптимального момента оформления кредита.
Ст. 809-811 ГК РФ: регулируют проценты по займам, обязанность возврата и последствия нарушения обязательств. Проценты начисляются по ставке договора, а при отсутствии условия — по ключевой ставке ЦБ РФ.
353-ФЗ (ст. 11): заёмщик вправе вернуть потребительский кредит досрочно полностью или частично, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней. Банк не вправе взимать штрафы за досрочное погашение.
Ключевые понятия кредитования
Разберитесь в основных терминах, которые встречаются в кредитных договорах российских банков. Знание этих понятий поможет сделать осознанный выбор.
Переплата по кредиту
Общие проценты за весь срокПереплата — это разница между общей суммой выплат и суммой полученного кредита. Зависит от ставки, срока и типа платежа. При ипотеке на 20 лет переплата может превысить сумму кредита. Единственный способ существенно снизить переплату — досрочное погашение или сокращение срока.
ПСК (полная стоимость кредита)
Реальная цена заимствованияПСК включает не только проценты, но и все обязательные платежи: комиссии, страхование, оценку залога. По 353-ФЗ банк обязан указывать ПСК в кредитном договоре. ПСК всегда выше номинальной ставки. Именно по ПСК следует сравнивать предложения разных банков.
Эффективная процентная ставка
С учётом капитализации процентовЭффективная ставка учитывает частоту начисления процентов (ежемесячно, а не раз в год). Номинальная ставка 18% годовых при ежемесячном начислении даёт эффективную ставку около 19,56%. Этот показатель позволяет корректно сравнивать кредиты с разной периодичностью платежей.
Ключевая ставка ЦБ РФ
Базовый ориентир для всех ставокКлючевая ставка Банка России определяет стоимость денег в экономике. Банки привлекают средства под ключевую ставку и выдают кредиты с надбавкой (маржей). Чем выше ключевая ставка — тем дороже кредиты. При выборе момента для оформления кредита следите за прогнозами ЦБ РФ.
Советы по оптимизации кредита
Практические рекомендации, которые помогут снизить переплату и грамотно управлять долговой нагрузкой. Применимы для любых кредитов в российских банках.
1Досрочное погашение в первые годы
При аннуитетных платежах в первой половине срока основная часть платежа идёт на проценты. Досрочное погашение именно в этот период максимально снижает переплату. Даже небольшие суммы сверх обязательного платежа дают заметный эффект.
2Рефинансирование при снижении ставки
Если ключевая ставка ЦБ снизилась, рассмотрите рефинансирование. Экономия имеет смысл, если разница ставок превышает 1,5-2 п.п. Учитывайте расходы на переоформление: оценку залога, страхование, комиссии нового банка.
3Сравнивайте предложения по ПСК
Не ориентируйтесь только на процентную ставку. Банк с низкой ставкой может навязать дорогую страховку, увеличив полную стоимость кредита (ПСК). Сравнивайте именно ПСК — это единый показатель, учитывающий все обязательные расходы.
4Уменьшение срока, а не платежа
При частичном досрочном погашении банк предложит уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок. Сокращение срока всегда выгоднее: вы заплатите существенно меньше процентов. Уменьшение платежа оправдано только при финансовых трудностях.
5Налоговый вычет по ипотеке
При покупке жилья в ипотеку можно вернуть НДФЛ: до 260 000 рублей от стоимости квартиры (13% от 2 млн) и до 390 000 рублей от уплаченных процентов (13% от 3 млн). Используйте эти средства для досрочного погашения.
6Правило 30% от дохода
Финансовые эксперты рекомендуют: ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 30% чистого дохода семьи. Банки одобряют кредиты с платежом до 50%, но такая нагрузка создаёт риск просрочек при снижении доходов.
Как пользоваться калькулятором
Четыре простых шага для расчёта графика погашения и оценки стоимости вашего кредита.
Введите сумму кредита
Укажите сумму основного долга в рублях. Это сумма, которую вы получаете от банка (без комиссий и страховки). Для ипотеки — стоимость квартиры минус первоначальный взнос.
Укажите ставку и срок
Введите годовую процентную ставку из кредитного договора и срок в месяцах или годах. Для сравнения используйте ставки нескольких банков.
Выберите тип платежа
Аннуитетный — равные платежи, удобен для бюджета. Дифференцированный — убывающие платежи, меньше переплата. Откройте вкладку «Сравнение типов» для анализа.
Анализируйте результат
Изучите график платежей, переплату, структуру выплат. Попробуйте указать досрочное погашение, чтобы оценить экономию. Поделитесь ссылкой с расчётом.
Часто задаваемые вопросы
Похожие инструменты
Генератор UUID v4 онлайн
Генерация UUID v4. Один или сотни уникальных идентификаторов за секунду. Разные форматы.
Калькулятор логистики
Расчёты логистики: стоимость доставки, палетизация, маршруты, таможня, склад, last mile
Калькулятор конденсатора (заряд, энергия, RC)
Расчёт ёмкости, заряда и энергии конденсатора. Соединение конденсаторов, RC-цепь, постоянная времени.
Калькулятор геометрии (теоремы и фигуры)
Расчёт треугольников, четырёхугольников, окружностей. Теорема Пифагора, формула Герона, визуализация фигур.
Калькулятор аудиологии: PTA, потеря слуха, шум и слуховой аппарат
Аудиологические расчёты онлайн: PTA (средний порог), процент потери слуха, подбор слухового аппарата, доза шума TWA, SRT/SDS.
Калькулятор сложных процентов и инвестиций
Рассчитайте рост капитала с учетом сложных процентов (ежедневно, ежемесячно), регулярных пополнений и ставку CAGR. Калькулятор FV и PV.
Проверка контрастности WCAG
Контрастность цветов по WCAG 2.1 (AA и AAA). Доступность сайта для людей с нарушениями зрения.
IP калькулятор: конвертер IPv4/IPv6 и подсети
Конвертация IPv4 в IPv6, расчет подсетей (CIDR), масок и диапазонов. Инструмент для сетевых инженеров.
Калькулятор патофизиологии
Анализ КЩС, анионный промежуток, осмолярность, доставка кислорода DO2, A-a градиент, дефицит воды, силы Старлинга.
NLP Калькулятор: токенизация, TF-IDF, BLEU, перплексия
Комплексный калькулятор обработки естественного языка (NLP). Токенизация текста (GPT, BERT, T5), сходство текстов (Jaccard, косинусное, Левенштейн), TF-IDF, оценки BLEU/ROUGE, параметры эмбеддингов, перплексия и энтропия.
Калькулятор периода полураспада кофеина
Рассчитайте, сколько кофеина осталось в организме и когда можно спать. Учет метаболизма.
Калькулятор CURB-65 (пневмония)
Оценка тяжести внебольничной пневмонии по шкале CURB-65. Определение тактики: амбулаторно, госпитализация или ОРИТ.
Калькулятор шумового загрязнения: сложение дБ, экран, звукоизоляция Rw
Расчёты шумового загрязнения: сложение источников (дБ), затухание с расстоянием, звукоизоляция Rw (СП 51), шумозащитный экран, LAeq.
Калькулятор теории графов
Построение графов, алгоритмы Дейкстры, BFS, DFS, минимальное остовное дерево (Краскал, Прим). Свойства графов.
Калькулятор мануальной терапии: ВАШ, ODI, NDI, Кобб и ROM позвоночника
Расчёты мануальной терапии: шкала боли ВАШ/NRS, индекс Освестри (ODI), NDI, угол Кобба, ROM позвоночника, Roland-Morris.
Лиана Арифметова
Миссия: Демократизировать сложные расчеты. Превратить страх перед числами в ясность и контроль. Девиз: «Любая повторяющаяся задача заслуживает своего калькулятора».
Отказ от ответственности
Только для информационных целей. Все расчёты, результаты и данные, предоставляемые данным инструментом, носят исключительно ознакомительный и справочный характер. Они не являются профессиональной консультацией — медицинской, юридической, финансовой, инженерной или иной.
Точность результатов. Калькулятор основан на общепринятых формулах и методиках, однако фактические результаты могут отличаться в зависимости от индивидуальных условий, исходных данных и применяемых стандартов. Мы не гарантируем полноту, точность или актуальность приведённых расчётов.
Медицинские, финансовые и профессиональные решения должны приниматься исключительно на основании консультации с квалифицированными специалистами — врачом, финансовым советником, инженером или другим профессионалом в соответствующей области. Не используйте результаты данного инструмента как единственное основание для принятия важных решений.
Ограничение ответственности. Авторы и разработчики сервиса не несут никакой ответственности за прямой или косвенный ущерб, возникший в результате использования данных расчётов. Пользователь принимает на себя всю ответственность за интерпретацию и применение полученных результатов.