Калькулятор полной стоимости кредита
Что такое ПСК и зачем её считать
Полная стоимость кредита (ПСК) показывает реальную цену заёмных денег, которую банки обязаны раскрывать по закону.
ПСК по 353-ФЗ
Федеральный закон 353-ФЗ обязывает банки указывать ПСК на первой странице кредитного договора в квадратной рамке. ПСК всегда выше номинальной ставки, так как включает все дополнительные расходы заёмщика.
Банк России устанавливает предельное значение ПСК: оно не может превышать среднерыночное более чем на треть.
Что входит в ПСК
В расчёт ПСК включаются: проценты по кредиту, страхование жизни и здоровья (если влияет на условия), комиссии за выдачу и обслуживание, оплата дополнительных услуг, навязанных банком.
Не включаются: штрафы за просрочку, комиссии за досрочное погашение и расходы по залогу.
Зачем считать самому
Банки могут занижать ПСК, исключая необязательные (но фактически навязанные) услуги. Самостоятельный расчёт помогает увидеть реальную картину и сравнить предложения разных банков объективно.
Совет: сравнивайте кредиты по ПСК, а не по номинальной ставке. ПСК показывает истинную цену заёмных денег.
Формула расчёта ПСК
Как рассчитывается полная стоимость кредита по статье 6 Федерального закона 353-ФЗ.
Метод IRR
- i — процентная ставка базового периода
- ЧБП — число базовых периодов в году (12 для месяца)
- ПСК — результат в процентах годовых
Уравнение денежного потока
- DP_k — денежный поток k-го периода
- q_k — номер периода
- i — искомая ставка базового периода
Что включается в расчёт
Все платежи заёмщика в пользу кредитора и третьих лиц: основной долг, проценты, страхование, комиссии за выдачу и обслуживание, дополнительные услуги.
Предельное значение ПСК
Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК. Кредитор не вправе заключать договор, если ПСК превышает среднерыночное значение более чем на одну треть.
Важно знать
ПСК всегда выше номинальной ставки. Если банк предлагает кредит под 12% годовых, но добавляет страховку и комиссию, реальная ПСК может составить 18–25%. Именно поэтому 353-ФЗ обязывает раскрывать ПСК до подписания договора.
Скрытые расходы по кредитам
Типичные дополнительные платежи, которые увеличивают реальную стоимость кредита.
Страхование жизни
Банки предлагают льготную ставку при оформлении страховки. Без неё ставка выше на 2—5%, но страховка добавляет 0.5—2% к ПСК ежегодно.
Комиссия за выдачу
Разовая комиссия 1—3% от суммы кредита. Особенно распространена в МФО и небольших банках. Напрямую увеличивает ПСК.
SMS-информирование
Ежемесячная плата 50—200 рублей за SMS-уведомления. Кажется мелочью, но за 5 лет это 3 000—12 000 рублей дополнительных расходов.
Оценка имущества
При ипотеке или автокредите требуется оценка залога: 3 000—15 000 рублей. Включается в расчёт ПСК, если оплата идёт через банк.
Обслуживание счёта
Ежемесячная плата за ведение ссудного счёта: 200—1 000 рублей. Формально не комиссия за кредит, но увеличивает реальную стоимость.
Юридические услуги
Нотариальное заверение, оформление договора: 5 000—20 000 рублей. Банк может включать эти расходы в обязательные условия выдачи.
Как сравнить кредитные предложения
Пошаговый алгоритм выбора выгодного кредита с помощью ПСК.
Соберите условия из нескольких банков
Запросите индивидуальные условия кредитования минимум в 3—5 банках. Обратите внимание не только на ставку, но и на список обязательных дополнительных услуг.
Введите все параметры в калькулятор
Для каждого предложения укажите: сумму кредита, номинальную ставку, срок, стоимость страховки, все комиссии и дополнительные услуги.
Сравните ПСК, а не номинальные ставки
Кредит под 15% с навязанной страховкой может иметь ПСК выше, чем кредит под 18% без дополнительных расходов. ПСК даёт объективную основу для сравнения.
Проверьте ПСК в договоре
Перед подписанием сверьте ваш расчёт с указанной в договоре ПСК. Если значения сильно различаются, попросите банк объяснить разницу.
Связанные расчёты
Часто задаваемые вопросы
Лиана Арифметова
Миссия: Демократизировать сложные расчеты. Превратить страх перед числами в ясность и контроль. Девиз: «Любая повторяющаяся задача заслуживает своего калькулятора».
Был ли этот калькулятор полезен?
Отказ от ответственности
Только для информационных целей. Все расчёты, результаты и данные, предоставляемые данным инструментом, носят исключительно ознакомительный и справочный характер. Они не являются профессиональной консультацией — медицинской, юридической, финансовой, инженерной или иной.
Точность результатов. Калькулятор основан на общепринятых формулах и методиках, однако фактические результаты могут отличаться в зависимости от индивидуальных условий, исходных данных и применяемых стандартов. Мы не гарантируем полноту, точность или актуальность приведённых расчётов.
Медицинские, финансовые и профессиональные решения должны приниматься исключительно на основании консультации с квалифицированными специалистами — врачом, финансовым советником, инженером или другим профессионалом в соответствующей области. Не используйте результаты данного инструмента как единственное основание для принятия важных решений.
Ограничение ответственности. Авторы и разработчики сервиса не несут никакой ответственности за прямой или косвенный ущерб, возникший в результате использования данных расчётов. Пользователь принимает на себя всю ответственность за интерпретацию и применение полученных результатов.
Похожие инструменты
Калькулятор жидких обоев
Расчёт расхода жидких обоев: Silk Plaster, Байрамикс, Юрски. Пакетов и стоимости по площади и толщине слоя.
Калькулятор BI Dashboard: производительность, лицензии, KPI, adoption
Комплексный калькулятор BI-дашбордов. Производительность (виджеты, время загрузки, concurrent users), расписание обновления данных, сравнение стоимости Power BI/Tableau/DataLens/Metabase/Superset, подбор виджетов, KPI framework, метрики внедрения DAU/MAU.
Калькулятор бетона (объём и состав)
Объём бетона для фундамента, стяжки. Цемент, песок, щебень. Пропорции для марок М100-М400.
Калькулятор замены масла
Расчёт объёма моторного масла по объёму двигателя, стоимости замены с фильтром и работой, интервала и даты следующего ТО.
Конвертер размеров колец
Конвертация размеров колец: RU ↔ EU ↔ US ↔ UK ↔ мм. По окружности и диаметру пальца.
Калькулятор распределений вероятностей
CDF, PDF и квантили для 7 распределений: нормальное, Стьюдента, Фишера, хи-квадрат, экспоненциальное, гамма, бета.
Калькулятор дренажа участка
Расчёт дренажной системы: длина труб, смотровые и поворотные колодцы, объём щебня, геотекстиль, уклон и диаметр труб. Ориентировочная стоимость.
Калькулятор себестоимости изделия
Расчёт себестоимости: материалы, работа, накладные расходы. Наценка, маржа, рекомендуемая цена.
Универсальный конвертер единиц: длина, вес, объем
Мгновенный перевод физических величин: длина, масса, площадь, объем, температура, давление, скорость, энергия и мощность. Точный онлайн калькулятор.
Калькулятор продлённого дня
Расчёт стоимости продлёнки: питание, секции, кружки. Сравнение вариантов.
Калькулятор загрузки паллет/контейнера
Расчёт оптимальной загрузки контейнера или паллета. 20ft, 40ft, еврофура, газель. Количество коробок и заполняемость.
Калькулятор сечения провода (ПУЭ)
Сечение кабеля по мощности и току. Падение напряжения, медь/алюминий. По ПУЭ 7 для 220В и 380В.
Калькулятор блинов
Расчёт теста на количество блинов. Тонкие на молоке, на кефире, пышные, дрожжевые, постные на воде.
Калькулятор аналоговых схем
Расчет коэффициента усиления (Av, Ai, Ap, дБ) и схем смещения биполярных транзисторов (Fixed, Emitter, Divider Bias).
Калькулятор эскалатора: пропускная способность, габариты, мощность
Расчёт эскалаторов по ГОСТ 33966.1. Пропускная способность, длина, мощность привода, энергопотребление, количество эскалаторов.