Калькулятор образовательного
кредита
Виды образовательного кредитования в России
В России действует государственная программа субсидирования образовательных кредитов по Федеральному закону № 94-ФЗ. Студент получает кредит по ставке 3% годовых: государство компенсирует банку разницу до ключевой ставки ЦБ. Кроме госпрограммы существуют рыночные образовательные кредиты и альтернативные варианты финансирования учёбы.
Образовательный кредит
Целевой кредит для оплаты обучения в аккредитованном вузе. Банк перечисляет деньги напрямую учебному заведению по договору. В льготный период (всё время учёбы + 3-9 мес.) заёмщик платит только проценты. После — погашает основной долг аннуитетными платежами.
Господдержка (94-ФЗ)
Программа государственной поддержки образовательных кредитов действует с 2019 года. Ставка — 3% годовых, льготный период — весь срок обучения плюс 9 месяцев. Субсидию платит Минобрнауки. Участники: Сбербанк и Альфа-Банк. Постановление Правительства № 635.
Условия получения
Гражданин РФ, поступивший на платное очное обучение в вуз с государственной аккредитацией. Возраст — от 14 лет при согласии родителей. Нужен поручитель или созаёмщик. Льготный кредит выдаётся на весь срок обучения: 4 года (бакалавриат), 5-6 лет (специалитет/магистратура).
Возможности калькулятора
Полный расчёт образовательного кредита с учётом госпрограммы 94-ФЗ, льготного периода и российского налогового законодательства.
Расчёт ежемесячного платежа
Рассчитайте точный аннуитетный платёж по образовательному кредиту: отдельно для льготного периода (только проценты) и периода погашения. Формула учитывает процентную ставку, срок и сумму кредита.
Господдержка 94-ФЗ
Рассчитайте условия кредита по государственной программе: ставка 3%, льготный период весь срок обучения + 9 месяцев, срок погашения 10 лет. Сравнение с рыночным кредитом и расчёт экономии от субсидии.
Льготный период
Расчёт платежей в льготный период: по госпрограмме это весь срок обучения + 9 месяцев, по рыночному — обучение + 3 месяца. В этот период выплачиваются только проценты на накапливаемую задолженность.
Сравнение вариантов
Финансовое сравнение 4 стратегий: заочное обучение + работа, очное + кредит, родительские накопления, целевой договор с работодателем. Рассчитывается итоговый финансовый результат за весь период обучения.
Досрочное погашение
Рассчитайте выгоду от досрочного погашения: сокращение срока кредита, экономия на процентах, снижение ежемесячного платежа. Два сценария: уменьшить срок или снизить платёж при том же сроке.
Налоговый вычет
Информация о социальном налоговом вычете на обучение (НК РФ ст.219): лимит 150 000 руб./год с 2024 года, возврат до 19 500 руб. в год (13%). Совместим с образовательным кредитом.
Законодательство и условия/ полное руководство
Государственная программа образовательного кредитования в России регулируется Федеральным законом от 11.08.1996 № 127-ФЗ «О науке» и специальными подзаконными актами. С 2019 года действует обновлённый механизм субсидирования. Ниже — ключевые нормы и условия.
94-ФЗ и Постановление № 635 о субсидировании
Программа государственной поддержки образовательных кредитов: государство компенсирует банку разницу между ставкой 3% и ключевой ставкой ЦБ РФ. Субсидия выплачивается ежеквартально из федерального бюджета через Минобрнауки России.
Параметры госпрограммы
Ставка: 3% годовых. Льготный период: весь срок обучения + 9 месяцев. Срок погашения: 10 лет после льготного. Максимальная сумма: 100% стоимости обучения. Банки: Сбербанк, Альфа-Банк.
НК РФ ст. 219 — Социальный налоговый вычет на обучение
С 2024 года лимит социального вычета на обучение увеличен до 150 000 руб./год (ранее 120 000 руб.). Максимальный возврат НДФЛ: 150 000 × 13% = 19 500 руб. в год. Вычет совместим с образовательным кредитом.
Возврат НДФЛ = мин(фактические расходы, 150 000) × 13%Вычет предоставляется на собственное обучение любой формы и на очное обучение детей до 24 лет. Для получения: декларация 3-НДФЛ или работодатель.
106-ФЗ — Кредитные каникулы для студентов
Федеральный закон № 106-ФЗ предусматривает кредитные каникулы на срок до 6 месяцев при снижении дохода более чем на 30%. Применяется в том числе к образовательным кредитам. В период каникул проценты продолжают начисляться, но не платятся.
Условия кредитных каникул
Снижение дохода на 30%+ за последние 2 месяца; сумма кредита до 1 600 000 руб.; кредит выдан до даты обращения за каникулами. Каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита.
Банки-участники программы господдержки
Сбербанк
«Образовательный кредит с государственной поддержкой». Заявка онлайн в СберБанк Онлайн. Решение за 1-3 дня. Договор с вузом обязателен.
Альфа-Банк
«Образовательный кредит». Оформление в отделении или онлайн. Транши выплачиваются ежегодно напрямую в вуз.
Требования к заёмщику и вузу
К заёмщику
- • Гражданство РФ
- • Зачисление в аккредитованный вуз
- • Платная очная форма обучения
- • Поручитель (родитель/совершеннолетний)
- • С 14 лет — с согласия законных представителей
К учебному заведению
- • Государственная аккредитация
- • Лицензия на образовательную деятельность
- • Договор о сотрудничестве с банком
- • Договор с обучающимся на оплату
- • Расчётный счёт для зачисления средств
Налоговый вычет + кредит: Социальный вычет предоставляется на фактически оплаченные расходы на обучение, независимо от источника средств (кредит, собственные или родительские деньги). За 4 года можно вернуть до 78 000 руб. (4 × 19 500).
При отчислении: Госсубсидия прекращается. Кредит переходит на рыночную ставку (КС ЦБ + установленная банком маржа). Льготный период заканчивается. Банк уведомляет в течение 30 дней.
Ключевые понятия
Основные термины и условия образовательного кредитования в России.
Образовательный кредит
Student LoanЦелевой банковский кредит для оплаты высшего или среднего профессионального образования. Деньги переводятся напрямую в учебное заведение. Ставка по рыночному кредиту — ключевая ставка ЦБ + 2-4%. По госпрограмме — 3% с субсидией государства. Льготный период позволяет платить только проценты во время учёбы.
Госпрограмма 3%
Постановление Правительства № 635Государство субсидирует разницу между ставкой 3% и ключевой ставкой ЦБ РФ. При ключевой ставке 21% государство компенсирует банку 18 процентных пунктов за каждого студента-заёмщика. Субсидия выплачивается ежеквартально через Минобрнауки России. Программа действует с 2019 года.
Льготный период
Grace PeriodПериод, в течение которого заёмщик платит только проценты на накапливаемый долг. По госпрограмме: весь срок обучения + 9 месяцев после отчисления/выпуска. По рыночному кредиту: обучение + 3 месяца. В льготный период банк ежемесячно перечисляет транш в вуз, и задолженность растёт.
Налоговый вычет
НК РФ ст. 219, лимит 150 000 руб./годСоциальный налоговый вычет на обучение позволяет вернуть 13% НДФЛ от расходов на образование. С 2024 года лимит — 150 000 руб./год, максимальный возврат — 19 500 руб./год. За 4 года бакалавриата — до 78 000 руб. Вычет совместим с образовательным кредитом и не требует полного погашения долга.
6 советов по студенческому кредиту
Практические рекомендации для студентов и их родителей при оформлении образовательного кредита.
1Сначала проверьте право на госпрограмму
Ставка 3% по 94-ФЗ — самый выгодный вариант. Проверьте, есть ли у вашего вуза договор со Сбербанком или Альфа-Банком. Список аккредитованных вузов есть на сайте каждого банка. Даже при отличном бюджетном предложении от другого банка — госпрограмма выгоднее при ключевой ставке выше 5%.
2Воспользуйтесь налоговым вычетом
Каждый год подавайте декларацию 3-НДФЛ на социальный вычет по ст.219 НК РФ. С 2024 года — возврат до 19 500 руб./год. Вычет можно получать даже при оплате кредитом: банк перечисляет деньги в вуз, а вы получаете кассовый чек от учебного заведения как подтверждение расхода.
3Не переплачивайте в льготный период
В льготный период кредит по госпрограмме начисляет только 3% на накапливаемую задолженность. Если у вас есть свободные деньги — лучше положите их на вклад (сейчас ставки 18-21%), чем тратьте на досрочное погашение. Разница в доходности очевидна.
4Планируйте досрочное погашение заранее
По 94-ФЗ досрочное погашение без штрафов. После окончания учёбы, когда начнёте получать нормальную зарплату, — гасите активнее. Рассчитайте в калькуляторе: дополнительные 5 000 руб./мес. сокращают срок на несколько лет и экономят десятки тысяч рублей переплаты.
5Рассмотрите целевой договор
Целевой договор с крупной компанией (Газпром, Росатом, Сбербанк и др.) предполагает: обучение за счёт работодателя, стипендию в период учёбы, гарантированное трудоустройство. Минус — 3 года обязательной отработки. Для инженерных и технических специальностей — отличная альтернатива кредиту.
6Используйте кредитные каникулы при форс-мажоре
По 106-ФЗ при потере работы или снижении дохода на 30% — право на каникулы до 6 месяцев. Проценты продолжают начисляться, но платить их не нужно. Подайте заявление в банк с подтверждением снижения дохода. Каникулы предоставляются один раз за весь срок кредита.
Как получить образовательный кредит
Пошаговая инструкция для оформления кредита по госпрограмме 94-ФЗ в 2024-2025 году.
Проверьте вуз и выберите банк
Убедитесь, что ваш вуз заключил договор со Сбербанком или Альфа-Банком для участия в госпрограмме. Уточните у приёмной комиссии или в бухгалтерии вуза. Если договора нет — только рыночный кредит.
Соберите документы
Паспорт; договор с вузом и справка о стоимости обучения; справка о зачислении; данные поручителя/созаёмщика (паспорт + справка о доходах); СНИЛС. Для несовершеннолетних — согласие родителей.
Подайте заявку и получите решение
Заявку можно подать онлайн в мобильном приложении банка или в отделении. Решение принимается за 1-5 рабочих дней. При одобрении — подписание кредитного договора и договора поручительства.
Банк перечисляет деньги в вуз
После подписания договора банк переводит первый транш (за текущий год) напрямую в учебное заведение. В последующие годы — ежегодные транши по справке о продолжении обучения.
Часто задаваемые вопросы
Похожие инструменты
Калькулятор клинической психологии: BDI, STAI, MBI, GAD-7 и PHQ-9
Клинико-психологические шкалы онлайн: депрессия Бека (BDI-II), тревожность Спилбергера (STAI), выгорание Маслач (MBI), стресс PSS-10.
Калькулятор пружины (закон Гука)
Сила пружины, потенциальная энергия, период колебаний. Последовательное и параллельное соединение пружин.
Калькулятор объёма бассейна
Объём воды в бассейне любой формы, расход химии и время подогрева. Для частных бассейнов.
Калькулятор психологии здоровья: стресс Холмса-Раэ, копинг и качество жизни
Расчёты психологии здоровья: шкала стресса Холмса-Раэ, модель убеждений о здоровье, стадии Прохазки, копинг Лазаруса, EQ-5D, HLI.
Калькулятор промышленной автоматизации
Расчёты АСУТП: ПИД-регулятор, датчики, исполнительные механизмы, контуры управления, сети
Универсальный калькулятор дозировок
Расчет дозировки лекарств: по весу ребенка, жидкие формы, скорость капельницы (IV). Справочник для медсестер и родителей.
Калькулятор Child-Pugh (цирроз печени)
Рассчитайте класс тяжести цирроза по шкале Чайлд-Пью. Прогноз выживаемости, хирургический риск. Для гепатологов и хирургов.
Калькулятор степени потери слуха (PTA)
Расчёт степени тугоухости по аудиограмме. PTA, классификация ВОЗ, визуальная аудиограмма, бинауральная оценка.
Калькулятор надёжности
Расчёты надёжности: Вейбулл, системная надёжность, испытания, анализ отказов, резервирование
ETL Калькулятор: тайминг, ресурсы, Incremental vs Full, SLA, ошибки
Комплексный калькулятор ETL (Extract-Transform-Load). Оценка времени извлечения, трансформации и загрузки, подбор CPU/RAM/диска, сравнение Incremental и Full Load, расчёт SLA, анализ ошибок и Dead Letter Queue.
Калькулятор аэрокосмический: баланс топлива и Delta-v
Расчет баланса топлива (формула Циолковского) и планирование бюджета Delta-v для космических миссий. Оценка возможностей ракеты.
Калькулятор аудиологии: PTA, потеря слуха, шум и слуховой аппарат
Аудиологические расчёты онлайн: PTA (средний порог), процент потери слуха, подбор слухового аппарата, доза шума TWA, SRT/SDS.
Калькулятор грузоперевозки (вес/объем/стоимость)
Расчет стоимости доставки груза. Учитывает расстояние, вес, объем и дополнительные услуги (страховка, погрузка).
Калькулятор астрономии: планеты, Луна и МКС
Положение планет, восход и заход Солнца, фаза Луны и трекер МКС. Астрономический календарь и карта звездного неба онлайн.
Калькулятор интерференции и дифракции волн
Интерференция двух волн, опыт Юнга, дифракционная решётка, тонкие плёнки. Визуализация волновых паттернов.
Лиана Арифметова
Миссия: Демократизировать сложные расчеты. Превратить страх перед числами в ясность и контроль. Девиз: «Любая повторяющаяся задача заслуживает своего калькулятора».
Отказ от ответственности
Только для информационных целей. Все расчёты, результаты и данные, предоставляемые данным инструментом, носят исключительно ознакомительный и справочный характер. Они не являются профессиональной консультацией — медицинской, юридической, финансовой, инженерной или иной.
Точность результатов. Калькулятор основан на общепринятых формулах и методиках, однако фактические результаты могут отличаться в зависимости от индивидуальных условий, исходных данных и применяемых стандартов. Мы не гарантируем полноту, точность или актуальность приведённых расчётов.
Медицинские, финансовые и профессиональные решения должны приниматься исключительно на основании консультации с квалифицированными специалистами — врачом, финансовым советником, инженером или другим профессионалом в соответствующей области. Не используйте результаты данного инструмента как единственное основание для принятия важных решений.
Ограничение ответственности. Авторы и разработчики сервиса не несут никакой ответственности за прямой или косвенный ущерб, возникший в результате использования данных расчётов. Пользователь принимает на себя всю ответственность за интерпретацию и применение полученных результатов.