Калькулятор вклада 2026

Ставки конкретных банков мы не приводим: они меняются почти каждую неделю и зависят от условий — срока, суммы, «новых денег», подписки. Неизменно одно: ставки по вкладам движутся вслед за ключевой ставкой Банка России. На 23.09.2026 она равна 14 % (действует с 27 июля 2026 года), а на 1 января 2026 года была 16 %.

Это видно по показателю, который Банк России публикует раз в 10 дней, — максимальной ставке по рублёвым вкладам десяти банков, привлекающих больше всего вкладов населения:

Источники — сайт Банка России: ключевая ставка и максимальная процентная ставка десяти банков, данные на 23.09.2026.

Как ставка по вкладу связана с ключевой

• Ключевая ставка — цена денег для банков. Под этот процент Банк России даёт банкам деньги и принимает от них депозиты на неделю. От неё зависят ставки на межбанковском рынке, а значит, и то, сколько банку выгодно платить вкладчикам.
• Короткие вклады следуют за текущей ставкой. Ставки по вкладам на 1–6 месяцев ближе всего к действующей ключевой ставке и первыми меняются вслед за ней.
• Длинные вклады учитывают прогноз. Банк фиксирует ставку на весь срок, поэтому, если рынок ждёт снижения ключевой ставки, вклады на год и дольше обычно дают меньше коротких.
• Крупные банки платят чуть ниже ключевой. В 2026 году максимальная ставка десяти крупнейших банков держалась примерно на 1–2 процентных пункта ниже ключевой (таблица выше). Отдельные банки могут платить больше — сравнивайте условия и не превышайте лимит АСВ 1,4 млн ₽ в одном банке.
• Рекламная ставка — не всегда ваша. Максимальный процент часто действует только на «новые деньги», для новых клиентов, при подписке или от определённой суммы.

Где смотреть актуальные ставки

Ставку конкретного вклада — на сайте банка и в договоре: там же указаны срок, капитализация, условия пополнения и досрочного снятия. Ориентир по рынку — два показателя Банка России по ссылкам выше. Готовые расчёты дохода в месяц и за год при ставках от 8 до 20 % — на страницах вклад 500 000 ₽, вклад 1 000 000 ₽, вклад 3 000 000 ₽ и других сумм из списка выше.

Пример: вклад 1 млн ₽ под 14 % на год

• Сумма: 1 000 000 ₽
• Ставка: 14 % годовых — для примера, на уровне ключевой ставки ЦБ
• Срок: 12 мес
• Доход без капитализации: 140 000 ₽, с ежемесячной капитализацией — 149 342 ₽
• Налог за 2026 год: проценты меньше необлагаемых 160 000 ₽ → НДФЛ = 0 ₽ (если других вкладов нет)
• Эффективная ставка с капитализацией: 14,93 %
• Подробнее: вклад 1 000 000 рублей — доход в месяц и за год

Пример: вклад 5 млн ₽ под 14 %

• Сумма: 5 000 000 ₽ — больше лимита АСВ: в одном банке застраховано только 1 400 000 ₽
• Доход за год: 5 000 000 × 14 % = 700 000 ₽
• Облагаемые проценты за 2026 год: 700 000 − 160 000 = 540 000 ₽
• НДФЛ 13 %: 70 200 ₽ — придёт в налоговом уведомлении, заплатить до 1 декабря 2027 года
• Чистый доход: 629 800 ₽
• Доходность после налога: 12,6 %
• Совет: разложить по 5 банкам по 1 млн ₽ — вся сумма вместе с процентами окажется под защитой АСВ. Налог от этого не изменится: необлагаемая сумма одна на все вклады человека.

Стратегии для крупных сумм

• Если сумма больше 1,4 млн ₽ — разложить по нескольким банкам: АСВ страхует до 1,4 млн ₽ в одном банке вместе с процентами
• Открыть вклады на членов семьи — у каждого свой лимит АСВ и своя необлагаемая сумма процентов
• Лестница вкладов: 25 % на 3 мес, 25 % на 6, 25 % на 9, 25 % на 12 — часть денег освобождается каждые 3 месяца
• Облигации федерального займа (ОФЗ) — альтернатива вкладу: их выпускает Минфин, но АСВ их не страхует, а цена на бирже меняется

Что такое банковский вклад под проценты

Банковский вклад (депозит) — это денежные средства, переданные физическим лицом банку на условиях возвратности с уплатой процентов. Договор регулируется главой 44 Гражданского кодекса РФ (статьи 834–844) и Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. Вклад остаётся главным консервативным инструментом сбережений в России.

Доход по вкладам в 2026 году определяет ключевая ставка Банка России. На 1 января она была 16 %, затем Банк России снижал её: до 15,5 % с 16 февраля, 15 % с 23 марта, 14,5 % с 27 апреля, 14,25 % с 22 июня и 14 % с 27 июля. В первой половине года вслед за ключевой снижались и ставки по вкладам (таблица выше). Для налога важна максимальная ключевая ставка на 1-е число месяцев года — в 2026 году это 16 %, поэтому без НДФЛ за 2026 год можно получить 160 000 ₽ процентов.

Ключевые юридические гарантии вкладчиков: обязательное страхование вкладов через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке вместе с процентами (ФЗ-177 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003). Для счетов эскроу при покупке жилья лимит — 10 млн ₽. Возмещение выплачивает АСВ, как правило через банк-агент: по закону — не раньше чем через 14 дней после отзыва лицензии (если правление АСВ не назначит более ранний срок) и в течение трёх рабочих дней после обращения вкладчика.

Виды вкладов: срочный вклад (ставка зафиксирована на весь срок), накопительный счёт (ставку банк может менять, зато пополнять и снимать деньги можно в любой момент), именной сберегательный сертификат (с 1 июня 2018 года выпускаются только именные — они застрахованы АСВ, а сертификаты на предъявителя не страхуются) и вклад в иностранной валюте.

Капитализация процентов — важная характеристика вклада. Без капитализации проценты начисляются на исходную сумму и выплачиваются на карту или в конце срока. С капитализацией — ежемесячно или ежеквартально проценты добавляются к телу вклада, и дальше начисляются уже на увеличенную сумму. При 14 % годовых ежемесячная капитализация даёт эффективную ставку 14,93 %: с 1 млн ₽ за год — 149 342 ₽ вместо 140 000 ₽, на 9 342 ₽ больше. Чем выше ставка и длиннее срок, тем заметнее разница.

Как пользоваться калькулятором вклада

1. Введите сумму вклада в рублях — от 1 000 ₽ до 100 млн ₽.
2. Укажите процентную ставку из договора или с сайта банка. Для ориентира — ключевая ставка ЦБ (14 % на 23.09.2026) и максимальная ставка десяти крупнейших банков (13,005 % за 11–20 сентября 2026 года).
3. Выберите срок вклада в месяцах: от 1 до 120. Когда рынок ждёт снижения ключевой ставки, вклады на год и дольше обычно дают меньше коротких — зато ставка зафиксирована на весь срок.
4. Выберите капитализацию: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или без капитализации. На 1 млн ₽ под 14 % за год разница: без капитализации — 140 000 ₽, с ежемесячной — 149 342 ₽.
5. Добавьте регулярные пополнения, если планируете ежемесячно докладывать деньги (например, 30 000 ₽ из зарплаты). Проценты начисляются и на пополнения, так что итог растёт быстрее.
6. Учтите условия снятия: при досрочном закрытии вклада проценты обычно пересчитывают по ставке «до востребования». Если деньги могут понадобиться раньше — сравните с накопительным счётом.
7. Выберите год для налога: 2026 — ключевая ставка 16 %, без НДФЛ 160 000 ₽ процентов; 2025 — 21 %, 210 000 ₽. Калькулятор покажет итоговую сумму, проценты, эффективную ставку и НДФЛ: 13 % сверх лимита, 15 % — с инвестиционных доходов свыше 2,4 млн ₽ в год. Если срок больше года, лимит применяется к процентам каждого года.
8. Сравните альтернативы: посмотрите итог при разных ставках и сроках. Иногда выгоднее два коротких вклада подряд, чем один длинный, — и наоборот, если ставки снижаются.

Жизненные примеры расчёта вклада

Во всех примерах ставка условная — 14 % годовых, на уровне ключевой ставки ЦБ на 23.09.2026, а налог посчитан по правилам 2026 года. Для своего вклада подставьте в калькулятор ставку банка.

Пример 1: Андрей, 32 года, программист, Москва — 2 млн на 12 мес

• Андрей накопил 2 000 000 ₽ из премий в IT-компании
• Цель — сохранить и преумножить деньги до покупки машины через год
• Стратегия — по 1 млн ₽ в двух разных банках, чтобы вся сумма была под защитой АСВ
• Доход: 2 000 000 × 14 % = 280 000 ₽
• Налог: (280 000 − 160 000) × 13 % = 15 600 ₽ — необлагаемая сумма одна на оба банка
• Чистый доход: 264 400 ₽ за год
• Доходность после налога: 13,22 %

Пример 2: Елена, 45 лет, бухгалтер, СПб — 500 тыс с пополнением

• Стартовая сумма: 500 000 ₽, срок 12 мес, ежемесячная капитализация
• Регулярное пополнение: 30 000 ₽/мес из зарплаты (360 000 ₽ за год)
• Итоговая сумма: 958 693 ₽
• Сумма процентов: 98 693 ₽
• Налог: 98 693 ₽ меньше необлагаемых 160 000 ₽ → 0 ₽
• Прирост к стартовой сумме: +458 693 ₽ за год, из них 360 000 ₽ — собственные пополнения

Пример 3: Иван и Мария, семья из 3 взрослых, Казань — 3,6 млн

• Накопили 3,6 млн ₽ на покупку квартиры через год
• Стратегия — разложить на трёх членов семьи по 1,2 млн ₽, каждый вклад — в своём банке
• Лимит АСВ соблюдён: 1,2 млн ₽ + 168 000 ₽ процентов = 1 368 000 ₽ — меньше 1,4 млн ₽
• Доход каждого: 1 200 000 × 14 % = 168 000 ₽, всего 504 000 ₽
• Налог у каждого: (168 000 − 160 000) × 13 % = 1 040 ₽, на троих — 3 120 ₽
• Если бы все 3,6 млн ₽ лежали на одного человека: (504 000 − 160 000) × 13 % = 44 720 ₽ — у каждого своя необлагаемая сумма
• Чистый доход семьи: 500 880 ₽

Пример 4: Олег, 60 лет, пенсионер, Краснодар — 800 тыс лестница

• Пенсионер хочет получать регулярный доход и сохранить капитал
• Лестница вкладов: по 200 000 ₽ на 3, 6, 9 и 12 месяцев
• Каждые 3 месяца один вклад заканчивается — его переоформляют на 12 месяцев
• Доход за год: около 112 000 ₽ (800 000 × 14 %), если ставки при переоформлении не изменятся
• Налог: 112 000 ₽ меньше необлагаемых 160 000 ₽ → 0 ₽
• Гибкость: каждые 3 месяца доступна 1/4 капитала без потери процентов

Пример 5: Светлана, 28 лет, маркетолог, Новосибирск — 200 тыс на 3 месяца

• Накопила первые 200 000 ₽ — финансовую подушку на 3 месяца расходов
• Вклад на 3 месяца: 200 000 × 14 % × 3/12 = 7 000 ₽
• Через 3 месяца ставка может быть другой: если банки снизят ставки на 1 процентный пункт, следующие 3 месяца под 13 % принесут 6 500 ₽
• Короткий вклад удобен для подушки, но ставку приходится заново выбирать при каждом переоформлении
• Налог: 0 (намного меньше необлагаемых 160 000 ₽)

Пример 6: Виктор, 50 лет, предприниматель, Москва — 10 млн

• Свободные 10 000 000 ₽ от продажи бизнеса, нужна стратегия на год
• Разложить по 8 банкам по 1,25 млн ₽ и получать проценты на карту — остаток в каждом банке не превысит лимит АСВ 1,4 млн ₽
• Годовой доход: 10 млн × 14 % = 1 400 000 ₽
• Налог: (1 400 000 − 160 000) × 13 % = 161 200 ₽
• Ставка 15 % здесь не применяется: облагаемые проценты (1 240 000 ₽) меньше 2,4 млн ₽. При 14 % она начнётся со вкладов примерно от 18,3 млн ₽, если других инвестиционных доходов нет
• Чистый доход: 1 238 800 ₽ (12,39 % годовых после налога)

Сравнение стратегий хранения денег

Частые ошибки вкладчиков

1. Превышение лимита АСВ. Если в одном банке больше 1,4 млн ₽ вместе с процентами, при отзыве лицензии сумму сверх лимита вернут только из имущества банка при банкротстве. Вкладчики — физические лица стоят в первой очереди кредиторов, но ни полного возврата, ни сроков это не гарантирует.
2. Снятие до окончания срока. При досрочном закрытии проценты обычно пересчитывают по ставке «до востребования», если договор не предусматривает иное (ст. 837 ГК РФ). На годовом вкладе 1 млн ₽ под 14 % можно потерять почти весь доход — до 140 000 ₽.
3. Игнорирование условий акции. Максимальная ставка часто действует только на «новые деньги», для новых клиентов, при подписке или покупке другого продукта банка. Без выполнения условий ставка может оказаться заметно ниже рекламной.
4. Открытие в одном банке для удобства. Разница в ставке 2 процентных пункта на 1 млн ₽ — это 20 000 ₽ в год. Сравните хотя бы несколько банков.
5. Невнимание к капитализации. Ставка 14 % без капитализации — это 14 % дохода, а с ежемесячной капитализацией — эффективные 14,93 %. На 1 млн ₽ разница — 9 342 ₽ в год.
6. Длинный вклад без учёта прогноза. Вклад на 3–5 лет фиксирует ставку: если ключевая ставка пойдёт вниз — это плюс, если вверх — придётся терпеть низкую доходность или закрывать вклад с потерей процентов.
7. Забывают про налог. На вкладе 5 млн ₽ под 14 % доход 700 000 ₽ − необлагаемые 160 000 ₽ = 540 000 ₽ × 13 % = 70 200 ₽. Банк налог не удерживает: он придёт в уведомлении, заплатить нужно до 1 декабря следующего года.
8. Хранение «под подушкой». Наличные дома не приносят дохода и со временем обесцениваются из-за инфляции.

Регулирование и законодательство 2026

• ФЗ-395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» — основной закон банковского сектора, регулирует деятельность банков, лицензирование, требования к капиталу.
• ФЗ-177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» — гарантия АСВ 1,4 млн ₽ (по счетам эскроу при покупке жилья — 10 млн ₽), порядок выплат, обязательное участие банков в системе страхования.
• ФЗ-102 от 01.04.2020 «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» — ввёл НДФЛ с процентов по вкладам начиная с доходов 2021 года.
• Глава 44 ГК РФ (ст. 834–844) — договор банковского вклада: форма, проценты, досрочный возврат (ст. 837), страхование.
• Налоговый кодекс РФ, ст. 214.2 — необлагаемая сумма процентов: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число месяцев года. За 2025 год — 210 000 ₽, за 2026 год — 160 000 ₽.
• Налоговый кодекс РФ, ст. 224 — проценты по вкладам облагаются как инвестиционный доход: 13 %, а с суммы таких доходов свыше 2,4 млн ₽ за год — 15 %. Пятиступенчатая шкала до 22 % для зарплаты к ним не применяется.
• ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 189.92 — при банкротстве банка требования вкладчиков — физических лиц удовлетворяются в первую очередь.

Вклады для разных категорий

Для пенсионеров

Некоторые банки предлагают пенсионерам отдельные вклады или надбавку к ставке — условия и размер надбавки смотрите на сайте банка. Пенсионеры часто выбирают вклады с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счёт — это регулярный доход в дополнение к пенсии. С 1 млн ₽ под 14 % это 11 667 ₽ в месяц.

Для молодых семей

Молодым семьям подходит связка «накопительный счёт + срочный вклад». Подушка безопасности (3–6 месячных расходов) — на накопительном счёте, где деньги доступны в любой момент. Целевые накопления (на квартиру, машину, образование) — на срочном вкладе: ставка по нему зафиксирована на весь срок. Необлагаемая сумма — 160 000 ₽ процентов за 2026 год — своя у каждого члена семьи и общая для всех его вкладов и счетов.

Для предпринимателей и ИП

ИП могут открывать вклады как физические лица — в этом случае действует АСВ 1,4 млн ₽. Для бизнес-вкладов на ИП-счёт лимит АСВ также 1,4 млн ₽ с 2014 года. Самозанятые открывают вклады как обычные физлица. Важно: для большинства ИП доходы по вкладу в личном статусе физлица не учитываются в УСН/ОСН — налог только НДФЛ с процентов сверх необлагаемой суммы (13 %, свыше 2,4 млн ₽ — 15 %).

Для крупных вкладчиков (от 5 млн)

Премиальные пакеты банков обычно дают персонального менеджера и иногда надбавку к ставке — условия и порог входа у каждого банка свои. Но страховка АСВ от статуса клиента не зависит: 1,4 млн ₽ в одном банке. Необлагаемая сумма тоже одна на все вклады, поэтому с 5 млн ₽ и больше налог почти неизбежен: например, 5 млн ₽ под 14 % — 70 200 ₽ НДФЛ за год.

Для несовершеннолетних детей

Вклады на имя ребёнка открываются родителями (опекунами) с 0 лет. С 14 лет ребёнок может управлять вкладом самостоятельно с письменного согласия родителей. Доход по таким вкладам также облагается налогом, но у ребёнка своя необлагаемая сумма — 160 000 ₽ процентов за 2026 год. Это одна из легальных схем «дробления» крупных сумм между членами семьи под АСВ. После совершеннолетия ребёнок получает полный доступ — учитывайте это при планировании.